从车货匹配到无车承运--满帮的金融创新之路

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企业介绍

2017年11月27日，货车帮与运满满联合宣布战略合并，“满帮集团”诞生，一张真正覆盖全国的公路物流信息网络形成。作为全国公路干线领域最大的车货匹配信息平台，满帮致力于持续为用户提供准确便捷的信息交互平台服务。同时，满帮也已发展成为全国最大的物流综合服务平台，通过覆盖车油、ETC、新车、金融、保险、园区等服务领域，为货车司机提供一站式服务。

截至2019年8月，中国干线货车有700万辆是满帮会员，中国物流企业有225万家是满帮会员，业务覆盖城市339个，覆盖线路数量超过11万条。通过减少空驶，满帮于2018年为中国节省了900亿元的燃油损耗。

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案例1：车货匹配场景下的记账卡业务

（一）市场分析

近年来，我国经济发展进入新常态，结构优化、动能转换、方式转变的要求更加迫切，需要以服务业整体提升为重点，构建现代产业新体系。我国物流整体运行效率亟待提高，据统计，2015年我国社会物流总费用占GDP的比例为16%，2016年这一比例为14.9%，而发达国家还不到10%；卡车日均行驶里程300km，远低于发达国家的1000km。

公路物流完成了全社会接近80%的货运量和33%的货物周转率，平均每天都有8400万吨的在途货运量，而公路干线物流更是占据其中90%的市场份额，规模体量十分巨大。但是，国内公路物流散、弱、小、乱，整体组织效率低下，货运空驶率非常高，接近40%，已经成为制约社会经济转型升级的重要瓶颈。

同时，由于物流行业的交易链条长，货车运营中常常遇到资金周转不畅的问题。在没有稳定的收入等财务证明的情况下，货车司机往往很难享受到银行的贷款等金融服务，“短、小、频、急”的用款特点更加难以满足金融机构的服务要求。

（二）解决方案

车货匹配信息平台的介绍：

为解决信息不对称这一痛点，满帮依托“大数据、云计算、移动互联网”等现代信息技术手段，推出了车货匹配信息平台。司机和货主通过线上线下多重身份认证，成为满帮平台认证会员。

满帮平台的出现，改变了国内货运车辆大量空驶乱跑、趴窝等待、货运信息交易效率低等现状，为货主与车主提供最直接的沟通平台。

交易业务将信息撮合提升为在线交易，形成线上交易流程完整闭环，并为交易双方在平台线上交易过程中出现的货损、加价、延误、资金安全等提供双向保障，构建了全新的交易场景，为超过10000家物流企业提供了包括税务管理、财务管理、运输管理、车辆管理、调度管理等各项交易管理服务，已成为物流行业交易规模最大的平台之一。

在整个平台的业务模式和数据支持下，满帮金融在共享平台司机的车货匹配数据、行驶数据、ETC充值/消费数据、平台使用行为，形成了平台活跃、业务活跃、交易活跃的业务全景画像，能确保群体在享受到金融服务之前就已经经过初级的用户准入门槛过滤；准入之后，用户完成相应的授信申请、授信通过、用款申请、用款通过、还款、用款行为等，所有的这些行为都在线上完成，而支持这一整套申请和通过机制由风控完成。

如何实现全线上化的审批放款流程呢？平台服务中原本就支持ETC卡的绑定，ETC金融入口直接和ETC卡完成入口对接，一旦涉及ETC操作，金融即可提供关联服务，不增加客户的学习成本，不改变用户原先的使用习惯，也免去了大量产品教育工作。

（三）经营成果

截至2019年5月的运营数据，满帮平台司机月行驶里程由9000公里提升至12000公里，空驶率由38%下降至34%，月承运次数由14次提升至20次。

目前，40%的司机会通过平台选择金融服务，目前金融服务用户数达270万，累计放款金额175亿元。

创新亮点

1、基于大数据，精准获客，个性化服务客户；

2、基于数据积累，采用评分卡信贷流程，将司机记账卡业务办理效率提高到秒级；

3、基于数据积累，差异化定价；

4、基于数据积累，进行创新风险管理；

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案例2：无车承运模式下的运费贷业务

（一）市场分析

物流行业生产力细化分工以及诸多关系户的出现，逐渐形成大家所公认的小、散、乱运输市场。在没有可规范体制下，物流市场乱象丛生，经营次序杂乱，野蛮发展，违规失信现象时有发生，市场恶性竞争现象严重，出现的诸多弊端无法及时得到解决，物流主管部门对此束手无策，体制改革呼声也越发强烈。

（二）解决方案

满帮利用平台的优势，切入交易双方，通过平台的信用背书，设立运费担保，物流公司把运费预先支付到平台，司机承运结束后，物流公司确认支付到司机账户。若双方在交易过程中出现纠纷异常，平台通过标准的交易规则解决，同时承诺货损、延误、加价等多项交易保障，免去双方交易的后顾之忧。通过交易行为数据，建立双方的评价体系，作为诚信体系中关键的评价指标。从而规范平台上物流公司、司机的交易行为，构建全新的交易模式。

1、“物流行业运力过剩”的解决方案

满帮基于自身海量数据优势，构建平台诚信体系，树立行业守信新风。具体来讲：

第一，满帮平台服务全国数百万重卡司机，实行严格的平台准入机制，所有用户实行实名注册制。第二，实行荣誉积分动态机制管理，综合资料完整性、货损、成交率、无效订单、借款实效、押车次数、客户违约、双方互评等维度信息，对用户进行精准信用画像，动态评估货主客户诚信级别，并转换为信誉积分在app个人头像上公开显示。第三，实行黑白名单联合惩戒机制。第四、实行基于信用的行业赋能计划。

2、“物流行业不规范操作”的解决方案

欺诈风险预控。第一，打造大数据风控系统，注册时即采用系统+人工欺诈双重排查。第二，平台提供线上支付信息费通道，保障交易真实性，同时提供放空险产品，一旦放空可获得放空赔付。第三，已在欺诈大数据库中的不良用户，系统实时追踪。

3、“税负抵扣体系不完善”的解决方案

无车承运人模式中，个体运输者直接跟平台达成委托协议，实际承运人变成了平台，即无车承运平台，无车承运平台具备开取发票的资质，能打通税负抵扣流程，解决了货主因税负抵扣经营压力。个体运输户如果是在其他的渠道申请金融服务，就难以享受到相应的服务，只能是单纯的金融服务。

4、物流公司融资难、融资贵的解决方案

满帮金融基于物流公司在平台TMS数据、交易数据、税务等数据分析建立了场景化的风控体系，与国有大型银行合作开展了面向物流公司的运费贷服务，根据物流公司在一个周期中的经营数据划分企业评级、发放贷款，有效平滑了物流公司的付款账期，解决融资难、融资贵的困难。

（三）经营成果

截至2018年底满帮集团全平台上线至今已累计为10000多家物流企业提供相关交易服务。目前，运费贷累计直接授信客户超过2000户，合计发放贷款10亿元，年利率约14.6%，有效破解了中小企业以及司机群体的融资难题。

（四）创新亮点

满帮TMS产品借助于平台全面、完整、真实的业务数据，与外部资金方合作，在不同时间节点嵌入金融解决方案，为物流公司提供相应的融资服务。

TMS平台为物流服务商提供提前回款服务，回款比例和融资利率按照物流公司类型、融资时间节点、买卖双方合作历史、物流交易记录等因素进行设计。