13家城市商业银行整合后，这样走上现代供应链金融的快车道

中原银行交易银行部总经理熊凯

对整个供应链金融发展的困局，我从银行的角度对这几块进行阐述。第一点是全社会的数据开发和共享程度不够，作为银行来说，银行内部就是内部的数据，怎么从社会上公开获得融资，这是银行面临的第一个问题。

第二点是当前的外部环境尚未提供强有力的支撑。目前全社会信用状态包括法律状态、竞争状况，都给银行产生了不少的困难。打个比方，法律依据还没有健全，银行拓展供应链金融的标准和准则都没有，外部环境造成银行发展供应链金融业的困难。

第三点是产业链上下游的协同和积极性也不足。目前对于核心企业能够提供信用支持的积极性也是不高的，这是从外部环境来说明业务发展的困难。

从内部的情况来说，银行内部也产生了很多的数据“勾搭”，不同的部门之间有不同的数据。这些数据怎么使用？怎么给供应链提供支持？这是银行面临的困难，另外各个银行使用数据的程度也是不同，怎么使用这些数据给客户提供更好的服务，也是银行共同探讨的问题。

第二是困难授信管理不匹配的，他们会发现，怎么对我的标准和流资客户完全一样，也要抵押、质押。这种能够降低风险的，为什么银行不认可呢？这就是银行在很多风险控制当中，实际上等同于传统授信的这种标准。

第三个是人才，银行的从业人员能否给客户提供量身定制的供应链金融服务，银行的产品设计人员，对产品的设计能不能贴近社会的需求，能不能真正的做到特色化和生态化？

基于这几个困难，我想给大家介绍中原银行的几个尝试。中原银行依据什么做这些尝试？

①数字化和科技化转型。在中央银行数据化转型和科技化转型的背景之下，中原银行目前在总行做科技开发的人员有1000多人，这个人数在全国城商行里面是非常多的。

这就是在中原银行今年做数据银行、科技银行转型背景下的重要转型，我们重视科技的发展。我们将来发展的方向是科技公司，只是我们具有银行牌照，这是第一点，这是整个背景下来做的。

②成立了交易银行部。这个交易银行部并不是单纯进行产品整合，实际上就是跨部门的职能小组，科技人员是我们交易银行部的成员；每一项产品的产品经理结合市场上了解的信息，在部门内部做开发科技测试，验证之后上线。

这个就是部门和部门之间很大的区别，真正跨部门协同，风险团队也在里面，风险经理接触全流程的评审。

③搭建了供应链金融系统。目前我们主要的供应链产品都是可以全流程、线上化操作，也就是说，整个申请的过程中，我们数据多跑路，我们的客户少跑路。

④建设特色的生态行业的交易银行产品。下面我从几个场景介绍一下整个中原银行场景服务落地情况。我主要介绍一下电煤行业、白色家电和物流行业。

河南省是电煤大省，在里面出现了很多典型的特征，也就是说资源很大，但是在这个产业链上是明显的不平衡，从电厂和供应商来说，电厂是非常强势的。电厂在购买煤的时候有40到90天的账期，有40到90天的账期申请保理服务。

在没有确权的情况下，供应商产生融资就有了很大的不同，我们和某平台进行了合作，第一是全流程了解，第二是基于我们和客户间良好的信任关系，电煤平台把所有交易流程完全放开，和中原平台做了系统对接，完全了解这个业务背景。

第三，在电煤平台申请融资的上游供应商都是小频交易，这个就要求全流程的现代化服务。达成合同签订后，我们根据电煤平台取得的单据、电厂的单据和质监的单据就可以申请融资，大家可以看到申请融资的时候，电厂并没有确权。

下一步，货物单据加上全流程平台，整个平台当中我们系统对接就可以，所以我们直接给上游小供应商提供了融资，进行了提款，下游电厂我们就直接进行了一个还款。

在这个流程当中真正实现了电厂不确权的情况下我们进行了融资，因为高频的业务需要完全的现代化操作，达到了客户随借随还的目标。

在白色家电行业也可以看到，M集团是销售电器的公司，对下游来说，需要下游进行预付款给货，但是下游扩大销路又给了中小经销商一定账期。电器一级经销商，一方面提前预付买货，另外一方面进行赊销，特别是在家电旺季的情况下，他的融资需求是特别强烈的。

这种情况下，我们和这家电器公司进行了对接，下游情况一方面购货了但是拿不到，货由物流公司监管，那么下游的经销商在给我货的情况下，我只是运货给下游的经销商，可享受大额货的优惠。

另外一方面，我们也跟电器的物流企业进行了合作，由它作为我们物流的监管方，这种信任度更强，如果到时候产生困难没有还款，那只能跟这些物流公司合作，变卖合作，来归还合作。

从物流行业来说，我们也进入了新的行业，就是废旧物资里面，客户的车是否已经到达收购点进行收购，这个款项是不是对这种废旧物流进行支付？对于税务局来说，可以一一对应，我们使用APP、GPS和手机定位来确保我们物流车辆确实是到了厂里面，收到的款确实是购买了废旧物的，也能给我们供应商提供融资。

关于未来的发展方向，第一是我们4.0的手机银行马上上线，可以一键对账，不用客户连蓝牙，通过生物识别进行验证。我们也建立了线上全流程平台，跳出金融边界来定位。我们的目标实际上也就是为了实现使用科技手段，使金融服务能够无处之在。

另外，我们想建立两个平台，内部是供应链的服务平台，能够给客户提供服务，外部建立开放的供应链生态平台，跟我们外部的科技公司、保理公司、租赁公司合作，为我们生态里面的供应链企业提供更好的服务。

中原银行是2004年12月底成立的，由河南省13家城市商业银行合并重设。在当时，相当于把全国1/10的城市商业银行合并重组。2017年1月19日，中原银行在香港上市，创造了两个历史，一是两年半内在香港上市；二是创造了中资企业在香港上市的筹资记录。

2018年下半年，中原银行发行二级资本债和优先股，为未来发展奠定很好基础。业绩方面，截止到2019年6月，全行资产是1600亿元。

特别想说明的是，中原银行在河南所有地市都有分行，在省内100多个县里有分支机构，在2000人以上的村庄里也有办公点。可以看出，不管是省、市、县、村，中原银行都有完善的服务网络。在2019年500强里，中原银行是河南唯一上榜的。

（本文根据作者在2019第四届中国物流与供应链金融峰会暨第三届商贸物流银行联盟峰会上的讲话整理，未经作者审阅。）