干货 | 货物运输险（含温度）精讲

货物运输险（简称货运险）就是针对流通中的商品而提供的一种货物险保障。开办这种货运险，是为了使运输中的货物在水路、铁路、公路和联合运输过程中，因遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故所造成的损失能够得到经济补偿，并加强货物运输的安全防损工作，以利于商品的生产和商品的流通。

随着医药冷链行业的快速发展，医疗产品的生产和经营企业逐渐将运输风险转嫁至第三方物流运输企业。面对监管要求的逐步提高，物流运输企业所承运的货物风险增大，并且产品高附加值和其独有的特殊性导致更多运输企业甚至是产品生产经营企业开始寻求保险方面的合作，导致越来越多的保险公司开始关注医疗产品的货运保障。

在医药冷链行业中，与传统的货物运输险最主要区别还是在于在途货物的温度保障，传统的运输险仅包含了在途的破损、丢失等一般情况，基本上产品的质量不会受外界的温度变化所影响，但医疗产品的在途运输温度将直接影响了产品的质量，不仅是药品、诊断试剂，甚至是医疗检测设备都是有相应的在途温湿度上下限。

本篇文章主要讲的是各类企业与保险公司签订合同的相关条款的注意事项，而非医药冷链物流业务中的甲乙双方。

●重点保险条款解析 ●

企业与保险公司签订保险合同的时，需要将保险条款尽量完善，并且装入同一份合同中，当然后续也可以通过补充条款进行补充，但是一些相对比较重要的条款还是尽早考虑进去会更好，下面就针对保险条款一些比较重要的特别说明下，供各位参考。

01“保”哪些

鉴于我们医药冷链行业的特殊性，企业需要将所需运输的大类进行细分列举，例如医疗器械、药品、疫苗、血样品等。另外需要保险公司写明合同中禁止承保的产品范围或谨慎承保产品范围，企业能够清晰的了解到哪些是无法投保的或者是高风险的。不过以现在市面上所出现的产品来看，如果是一个专注医药产品的物流公司的话，保险公司基本上所有产品均可以承保，只是可能会存在“对照评估”或“预估值评估”的情况。

02 投保方式

目前市面上常见的投保方式有两种，一种是按单次的物流业务发生来进行提前投保，适合投保频次较低的客户。另外一种是最常见的一种方式，也是绝大多数物流企业目前所使用的，就是会依据企业全年预估承运的产品货值进行投保。例如合同中约定全年投保货值10个亿，在后续的每次业务实际发生时，由企业指定对接人员通过指定的方式通知保险公司进行投保报备，全年达成或未达成会有相应的条款约束（主要是费率的变化）。这种方式的好处在于企业如果可以提前承诺全年的投保量的话，保险公司可以给到企业一个更低的保险费率（以阶梯费率呈现）。

03 运输方式和对应工具

国内、国际，公路运输、铁路运输、航空运输，所对应的冷藏、非冷藏厢式货车、火车、飞机。

04 单次运输限额

这个是要对应到所使用的运输方式，例如冷藏车的话单次运输限额是多少？保温箱、冷藏箱单次限额多少？如超额考虑是否分开承运。

举例：单次限额RMB5,000,000.00（每个保温箱：RMB100,000.00）

05 货物包装

货物的包装（泡沫箱、保温箱、冷藏车厢等）主要是对企业的业务模式的一个确定，有的企业只做航空零担冷链运输或只做整车冷链运输。

06 保额的确定

保险金额是否等于货物的实际金额，这个是一定要留意的，并不是客户提出保多少最后就能赔多少，要以当票货物发票实际价值作为保险金额，如不能够确定或透露每次运输货物价格，那就将不同的运输单品固定为一个合理的价格进行计算，但需要注意的是保险理赔会依旧按照发票金额进行理赔。另外对于无法估算价值的货物（血样、科研产品、临床样本等）需要和保险公司提前协商，基本上会以运费的倍数或者一个顶额进行约定。

07 保险费率及免赔额

看体量、看全年保额、看保险公司等等诸多因素影响。

行业通常1.5‰-3‰，免赔额10%-25%或1000元-3000元（仅供参考）

08 其他细节

这个就是相对细节的了，主要包括适用条款、责任起讫、投保的方式、承保方式、协议有效期、付款周期、理赔流程（后面单独讲）、索赔凭证及相关特别约定等。这个需要双方根据企业自身的实际情况而定，但是要注意不要因为日常的工作失误和疏忽导致后期理赔困难等情况发生。

●保险理赔经验分享 ●

评价一家保险公司的好坏多方面的，除了给的费率低、保障全以外，对于后期出险后理赔上的服务也是至关重要，出险理赔也是保险被吐槽最狠的一个点，总是给人一种“事前”与“事后”承诺不一致的情况发生。

01 理赔速度

首先体量大的公司有绝对的理赔优势，在它的客户面前可以做到先行赔付的服务，也就是说在企业还在和保险公司走相应的理赔流程的时候，企业就可以先行垫付客户的货物损失，让客户基本上不受货损的影响。另外在保险公司面前，由于其全年大体量，可以就有很高的话语权，大客户毕竟是有优势的，相对于小体量的企业理赔会更加快速。

02 加强与业务员的沟通

在保险受理和理赔的过程中需要加强和保险公司业务员的沟通，保险公司业务员需要业绩，他们也希望其服务的客户能够保障权益，日后更多的进行投保，也是和他的利益息息相关的。就算真的发生了相应的货物理赔，更多的沟通寻求最好的处理方式，甚至业务员是否可以通过一些合理合法的方式规避某些风险，都是有可能的。

03 保险和货运合同的关系

保险公司作为第三方，和甲乙双方的货运合同有着千丝万缕的联系，例如货运合同中是否规定了先行赔付，或者多少金额以下的先行赔付，这都会给企业带来资金压力，建议在做保险合同的同时考虑货运合同签署的细节。

04 保险的真正价值

笔者认为，企业上了任何保险都不可以为所欲为，肆无忌惮的承接高货值产品，一旦出险，将对企业带来巨大的资金压力，所谓的保险，其实只是企业最后的一根救命稻草。

理赔是有免赔额的，这个免赔额是保险公司最终不予以赔付的部分，而这部分金额是由企业自行来承担，客户将货物给了你承运，自然是不会承担免赔额部分的，如希望由企业共同承担风险，则需要将明确的条款签署到其与客户的合同中内。另外，保险理赔周期之长，处理理赔人员的不专业等原因，都会导致这条理赔长线相应的延长，有形的增加了企业的资金压力，如果是高货值的产品理赔，更是会给企业带来不小的资金和债务压力，甚至有直接托垮一个公司的可能，所以一定在承接货物的时候保持理智。