零首付购车违法？行业期待加强执法干预维护货运市场秩序

前几日，我们发布了《购车金融政策门槛降低加剧货运行业风险》的文章，引发卡友热议。评论区有卡友留言指出：“强烈建议国家出台相关政策为货运行业保驾护航”，这一呼吁引起不少卡友共鸣。

本篇内容我们将以卡友的呼吁入手，一起来探讨下卡友的这一诉求是否应该达成。

▎什么是零首付

在问题开始之前，我们需要对零首付有个基本概念。

据了解，早年间，购车贷款对象都是银行，传统银行普遍贷款70%，需要提供银行流水，身份证驾驶证，房产证，收入证明，夫妻签字等。手续繁琐，一场贷款下来10天半个月都是很正常。

而近年来随着行业竞争加剧，银行、担保公司、融资租赁等公司的各家开始出现差异化竞争。其中主要表现在两个方面，一则是资料开始简化，你少一点，我少一点，到最后，一张身份证就能办贷款；另一方面同时则是改变“贷款比率”，从7成 到8成，到9成，零首付，甚至你买车，经销商可以倒贴给你部分钱。

零首付的出现，可能会让一些不明就里的人沾沾自喜，但你知道这个零首付是怎么来的吗？举个简单的例子：一台价值40万的卡车，如果想要要10%低首付订车，卖车方会将车辆估额到50万，50*30%-10=5万，就是你的首付额度，而要实现零首付购车，车辆的估值会更高，相应的买方的贷款额度也就更高，相当于分期买了一台高于市场价格的车辆。

除了贷款总额之外，还有一点需要考虑的就是利率，低首付或者零首付的贷款方一半为经销商或者第三方金融机构，正常来说第三方金融机构的情况比较多，经销商主要赚取手续费和佣金，而这些金融机构的目的是赚钱，利率肯定远高于银行。

因此，首付越低，最终卡友需要承担的费用就越多，加上各类费用，一台车整体下来有多花几万甚至十几万的情况并不少见。

▎零首付的危害

有人会问，既然低首付、零首付是让卡友花大价钱、高利率去买车，为何还有那么多人心甘情愿的接受呢？这就需要从市场需求上去分析。

对于买方来说，手中启动资金不足，但又看到了身边其他卡车司机赚钱的“风光时刻”，便会在对行业了解并不深入的情况下盲目购车，此时正巧有零首付的橄榄枝，反正看上去前期投入也不大，便想抓过来搏一搏。而对于卖方来说，销量竞争日益加剧，低首付、零首付是一个能够吸引用户的极大卖点，再加上还能从三方金融机构获取大量利润，何乐而不为？而三方金融公司能够从这一巨大的市场中获取高额收益，只要风险把控到位，自然也乐享其成，而信贷风控的管理，在这里面的作用十分重用。

在各方利益的驱使下，选择低门槛入行的卡友越来越多，自然导致行业中卡车保有量的激增。而卡车作为生产资料，其数量的多寡需要与相对应的货运量匹配，一旦市场上的车越来越多，形成车多货少的局面，运费自然便下跌了。

运费下跌之后，抗风险能力最弱的依旧是这些低首付甚至零首付买车的司机，因为前期的首付少，后续的月供必然高，在高额车贷压力的促使下，不得不接受低价货源，如此恶行循环，只能让运费一降再降，扰乱整个货运环境。

货运市场低迷之后，除了对卡友的影响，自然还有对卖方的。一方面是降低了市场上正常的购车欲望，车越来越难卖，一方面已购车的用户经营困难出现断供的风险，金融公司将车辆收回进行二手车处置，但如果市场上出现大面积断供，车辆的回收与处置都会变得艰难，次贷危机的苗头便会愈演愈烈。

有的卡友会说，断供之后，大不了车不要了，让他收回去便是。但大家需要注意的是，即便车辆收回，也会对自己的征信产生严重影响，会影响到自己日后的贷款、出行、就业，甚至是家庭信用和子女上学，这可不是闹着玩的。

▎国家该出台政策干预购车零首付吗

既然零首付对于行业发展影响深远，那么国家应该利用政策手段进行干预吗？答案自然是肯定的。

不少卡友曾明确表态，希望国家采取政策手段，对零首付低首付之类的购车金融现象予以管控。

其实，零首付购车一直都是违法的。2017年10月，修订后的《汽车贷款管理办法》正式发布，里面提及贷款最高发放比例要求由中国人民银行、中国银行业监督管理委员会根据宏观经济、行业发展等实际情况另行规定。随后，相关部门就公布了调整后的汽车贷款最高发放比例，其中商用传统动力汽车贷款最高发放比例为70%，也就意味着贷款购买传统动力的卡车，最低首付也得30%。而各地执行的具体情况，就要根据当地的执法力度了。

当然，政府严管之后，自然会对各区域的购车市场进行整顿，市场上必然会有所收敛，是全行业希望看到的。但在政策加强干预的同时，也需要考虑两种情况。一个是这种执法的宽严程度和全国各地区的执法力度能够做到统一，避免造成部分区域还能进行此类操作，另一方面也要避免经销商和三方金融机构采取更为迂回的手段打政策擦边球，让原本明目仗胆操作的行为更加隐晦，让零首付的购车金融方式还在继续，只是换了一件“外衣”，那么对于市场整顿来说意义就不大了。

另外，除了上述提到的《汽车贷款管理办法》，后续国家是否还会出台新的政策，将如何进一步规划这一购车市场，我们翘首以待。

▎编后语

今年7月之后，卡车货运行业越发艰难，但越是艰难时刻，越容易激发竞争中的“不择手段”，这个时候，需要引起相关政策部门对金融贷款、售车宣传以及货运市场上的不良竞争进行关注引导。

针对目前的购车金融现状，还有卡友们呼吁的取消零首付和低首付的呼声你怎么看？欢迎在文章下方留言讨论。（文/张宏霞 图/卡车之家）